Un prêt à taux variable ou à taux révisable est un prêt dont le taux varie suivant l’évolution du marché financier. Au départ, le taux du prêt peut être plus bas que celui d’un prêt à taux fixe, mais il peut s’élever avec le temps (ce qui augmentera vos remboursements), ou au contraire diminuer (ce qui réduira vos échéances).

Les différentes formules de taux variables

On peut exactement distinguer deux types de taux variables : le taux variable capé et le taux variable pur. Cependant, les établissements financiers peuvent les présenter sous différentes façons.

Les taux variables capés

En France, la plupart des emprunteurs optent pour les prêts à taux fixes pour une raison de sécurité.  C’est justement pour éviter la surprise d’une hausse de taux que les établissements financiers ont mis en place la formule des taux variables capés.

En effet, la variation de ces taux est limitée malgré le fait qu’ils évoluent avec le marché financier. Si les taux du marché baissent, le taux de votre crédit ne bénéficiera qu’une partie de cette baisse. S’ils augmentent, le taux de votre prêt augmente jusqu’à un certain cap, allant en général de 1 à 3 %.

Les taux variables purs

Si votre crédit est à taux révisable pur, il évoluera donc totalement en fonction des variations des taux du marché financier. Si par exemple les taux du marché augmentent de 2 %, le taux d’intérêt de votre crédit subira la même chose.

Les taux variables purs à échéances plafonnées

Dans ce cas, le taux de votre prêt peut varier sans aucune limite mais le montant de vos échéances aura un plafond, la limitation concerne donc la mensualité. Par ailleurs, il peut s’avérer que le taux évolue fortement et provoque une mensualité supérieure au plafond : si c’est le cas, c’est la durée du prêt qui va se modifier.

Les taux variables à double indexation

Le taux d’intérêt de votre crédit évoluera en fonction d’un indice déterminé.

Parallèlement, votre mensualité sera indexée suivant l’indice INSEE des prix, ce qui sous-entend leur augmentation annuelle. Vos mensualités augmenteront alors selon les termes du contrat.

La durée maximale de votre crédit sera, elle aussi, définie d’avance dans le contrat. Par contre, elle sera déterminée en fonction d’un indice de référence.

Il existe également des prêts révisables tels que :

• Les prêts révisables par périodes pluriannuelles dont le taux est fixé pour une durée allant de 3 à 5 ans. Après cela, un nouveau taux sera appliqué pour une nouvelle durée allant de 3 à 5 ans, et ainsi de suite. Ce type de prêt est en fait un intermédiaire entre le prêt à taux fixe et le prêt à taux variable.
• Les prêts modulables et révisables qui peuvent garantir une certaine maîtrise de la mensualité. Si vous décidez d’augmenter votre mensualité, la durée de votre crédit diminuera. La révision du taux aura donc des effets sur la durée du prêt.