Taux fixe et taux variable : Lequel choisir ?

Il faut savoir qu’il existe différents types de taux :

• Le taux fixe qui est défini à l’avance et qui restera fixe durant remboursement de votre rachat de crédit .
• Le taux variable qui varie suivant régulièrement suivant l’indice; parallèlement, les mensualités augmenteront ou baisseront.
• Le taux capé est un taux variable. Toutefois, il y a un plafond qu’il ne peut pas dépasser. Avec le taux capé, on peut bénéficier à la fois de la sécurité du taux fixe et de l’économie du taux variable.

Risques du taux variable

• Les mensualités peuvent augmenter.
• Les mensualités ne sont pas connues à l’avance.

Avantages du taux variable

• Il est moins cher que le taux fixe en cas de remboursement anticipé.
• En début de remboursement, les mensualités sont plus faibles qu’avec un taux fixe.

Souvent, les organismes de rachat de crédit proposent à l’emprunteur un taux variable limitant leurs prises de risque. Mais le mieux est de choisir un taux fixe pour éviter la surprise d’une hausse des mensualités.

Le taux d’endettement

C’est le pourcentage qui détermine la proportion de l’endettement par rapport aux revenus de l’emprunteur.
Il se calcule avec les revenus (salaires, …), les mensualités de crédits (consommation, immobilier…) et le loyer (si l’emprunteur est locataire).

Calcul du taux d’endettement = (mensualité de crédit + loyer mensuel) / revenus nets mensuels.
Le taux d’endettement doit être inférieur à 30% – 35 %.

C’est là qu’intervient le rachat de crédit car il réduit le taux d’endettement en baissant les mensualités et en rallongeant la durée de remboursement. Il est logique qu’après le rachat de crédit, le taux d’endettement soit supportable pour l’emprunteur.

Le reste à vivre

Appelé aussi quotient familial, c’est le montant des revenus disponibles pour l’emprunteur après le retrait des charges.

Ex: une famille de 3 personnes ont 3000€ de revenus nets par mois.
Leurs charges s’élèvent à 1800€ (1000€ de loyer et charges + 800€ de crédit pour 3 ans)
Le reste à vivre du foyer est donc de 1200€ par mois. (3000€ – 1000€ – 800€)
Le reste à vivre par personne est donc de 400€. (1200€ / 3 personnes).

Il est un des critères d’acceptation d’un dossier de demande de rachat de crédit. Si la simulation du rachat de crédit montre que le reste à vivre est trop faible, l’organisme jugera que l’emprunteur aura des difficultés de remboursement.

Ici, 400€ est satisfaisant. En général, il faut que le reste soit supérieur à 350€ par personne, et plus de 500€ – 600€ pour une personne seule au foyer.